保险产品设计 需要“工匠精神”
2018-05-11 09:15:34 来源:证券日报 编辑:郑思雯 责编:许炀
  银保监会近日发布组织开展人身险产品专项核查清理工作的通知,同时发布了人身险产品开发设计负面清单。这彰显了监管部门进一步规范产品开发设计的决心,也给险企敲响了警钟:产品设计不能唯利是图而丢了专业精神、“工匠精神”。   监管部门针对人身险产品三番五次立规矩、搞检查、开罚单,从侧面说明行业沉疴已久,痼疾未除。比如,某险企设计的一款年金保险采取“长险短做”手法,将5年期业务实际做成两年期,妄图规避监管要求。该险企受到了3个月内禁报新产品等处罚。此外,2017年,仅一家大型寿险公司就对100多项产品进行了合规性改造。这也映射了保险产品开发存在乱象。   一步错,步步错。产品开发设计的种种问题会诱发连锁负面反应。比如:要将“问题产品”卖出去,销售误导等手段就难以避免,或夸大投资收益,或混淆产品概念。这又为日后的退保、理赔埋下风险隐患,小则侵犯少数消费者的权益,大则引发群体性事件,损害行业口碑。而大量退保会危及险企的现金流及偿付能力,甚至可能演变为行业危机。   这些行业痼疾与保险业急于规模扩张,脱离保障本源有关。直白地讲,部分保险机构追求赚快钱,快赚钱,丢掉了为消费者做好风险管理、设计适当性产品的“工匠精神”。例如,有的险企经营理念偏离正道,成为大股东的“提款机”;有的险企精算师形同虚设,产品设计主要看领导意思,中短存续期产品董事会决议并无总精算师签字;还有的险企曲解“工匠精神”,一门心思想着怎么“算计”消费者。例如,有的癌症保险产品所言的“癌症”不包括原位癌;有的险企通过文字的细微差异来偷换概念,混淆“可以续保”和“保证续保”概念,让部分消费者误以为“可续保至100岁”就意味着自己能得到终身保障。还有险企打着创新的招牌,越过法律法规底线,开发奇葩产品,靠噱头来吸引消费者眼球。   对此,监管部门屡出重拳,希望净化市场生态。此次监管核查的四个重点就很有针对性:严查违规开发产品、挑战监管底线的行为;严查偏离保险本源、产品设计异化的行为;严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为;严查以营销为噱头、开发奇葩保险产品的行为。   追根溯源,对症下药。为从源头控制“问题产品”,银保监会一方面组织专项核查清理工作,另一方面发布产品开发负面清单,防止险企在这一环节犯错。当然,险企更应首先自查,梳理产品体系,清理问题产品,重新审视未来的产品开发计划,加上合规铁律。同时,在不断变化的市场环境下、规章制度时时更新的政策环境下,保险公司必须加强学习,提升专业素养,避免出现费率厘定错误等问题。此外,在创新方面,险企须绷紧边界意识,而对把握不准的边缘地带,应与监管机构加强沟通,从创新越界风险做好事前防范,多一些“防火”,少一些“救火”。
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